Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung - Die Risikolebensversicherung ist eine Todesfallabsicherung, die im Falle des Versterbens des Versicherten eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen auszahlt. Bei der Immobilienfinanzierung sichert sie die Restschuld des Darlehens ab, damit der überlebende Partner oder die Familie das Eigenheim nicht wegen der laufenden Kreditraten verkaufen muss.

Warum ist die Risikolebensversicherung bei der Baufinanzierung wichtig?

Eine Immobilienfinanzierung erstreckt sich typischerweise über 20 bis 30 Jahre - ein Zeitraum, in dem unvorhergesehene Schicksalsschläge eintreten können. Verstirbt der Hauptverdiener oder ein Partner, der wesentlich zur Ratenzahlung beiträgt, stehen die Hinterbliebenen vor einer doppelten Belastung: dem persönlichen Verlust und einer Darlehensschuld, die aus einem Einkommen allein oft nicht mehr tragbar ist. Im schlimmsten Fall droht der Zwangsverkauf der Immobilie - häufig zu einem ungünstigen Zeitpunkt und unter Wert.

Die Risikolebensversicherung löst dieses Problem: Im Todesfall zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme aus, mit der die Restschuld des Darlehens ganz oder teilweise getilgt werden kann. Viele Banken verlangen den Nachweis einer Risikolebensversicherung als Voraussetzung für die Kreditzusage, insbesondere bei hohen Beleihungsausläufen oder wenn nur ein Einkommen zur Ratendeckung herangezogen wird.

Bei der Wahl der Versicherungsform stehen zwei Varianten zur Verfügung: Die Risikolebensversicherung mit konstanter Versicherungssumme zahlt über die gesamte Laufzeit die gleiche Summe aus - unabhängig davon, wie viel vom Darlehen bereits getilgt wurde. Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme (auch Restschuldversicherung genannt) passt die Auszahlungssumme an die sinkende Restschuld des Darlehens an. Die fallende Variante ist günstiger, da das versicherte Risiko über die Laufzeit abnimmt. Die konstante Variante bietet dagegen einen zusätzlichen finanziellen Puffer für die Hinterbliebenen über die reine Schuldentilgung hinaus.

Die Kosten einer Risikolebensversicherung hängen vom Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand, der Versicherungssumme und der Laufzeit ab. Für eine 35-jährige, gesunde Person liegt der monatliche Beitrag bei einer Versicherungssumme von 250.000 Euro und 25 Jahren Laufzeit oft bereits bei 10 bis 20 Euro - ein vergleichsweise geringer Betrag gemessen am abgesicherten Risiko.

Kreuzversicherung bei Paaren

Finanzieren zwei Partner gemeinsam eine Immobilie, empfehlen wir eine sogenannte Kreuzversicherung (auch Über-Kreuz-Versicherung). Dabei schließt jeder Partner einen eigenen Vertrag auf das Leben des jeweils anderen ab. Der entscheidende Vorteil: Versicherungsnehmer und versicherte Person sind nicht identisch, wodurch die Auszahlung im Todesfall nicht in den Nachlass des Verstorbenen fällt. Die Versicherungsleistung steht dem überlebenden Partner direkt und ohne Erbschaftsteuerbelastung zur Verfügung - ein steuerlicher Vorteil, der bei hohen Versicherungssummen mehrere Tausend Euro ausmachen kann.

Alternativ können Paare eine verbundene Risikolebensversicherung auf zwei Leben abschließen, die beim Tod des Erstversterbenden leistet. Diese Variante ist oft günstiger als zwei Einzelverträge, bietet aber weniger Flexibilität bei Trennung oder Scheidung.

Praxis-Tipp für Eigentümer in Nürnberg und Franken

Bei den aktuellen Immobilienpreisen in der Metropolregion Nürnberg - eine Bestandswohnung in Stadtteilen wie Gostenhof, Maxfeld oder Röthenbach kostet häufig zwischen 200.000 und 400.000 Euro - ist die Absicherung der Restschuld besonders wichtig. Wir empfehlen, die Versicherungssumme mindestens in Höhe der Darlehenssumme zu wählen und die Laufzeit an die geplante Gesamttilgungsdauer anzupassen.

Vor Abschluss lohnt sich ein Vergleich mehrerer Anbieter, da die Prämienunterschiede bei identischer Leistung erheblich sein können. Unser Netzwerk unabhängiger Finanzberater in der Region Nürnberg hilft gerne bei der Auswahl des passenden Tarifs.

Häufig gestellte Fragen

Ist eine Risikolebensversicherung bei der Baufinanzierung Pflicht?

Eine gesetzliche Pflicht zum Abschluss besteht nicht. Viele Banken machen die Risikolebensversicherung jedoch zur Bedingung für die Darlehenszusage - insbesondere bei hohen Finanzierungssummen, Alleinverdienern oder Familien mit Kindern. Auch ohne Bankanforderung raten wir dringend zum Abschluss, da die monatlichen Kosten in keinem Verhältnis zum abgesicherten Risiko stehen.

Was ist der Unterschied zur Kapitallebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil - wird sie nicht in Anspruch genommen, verfällt der Versicherungsschutz am Ende der Laufzeit ohne Auszahlung. Die Kapitallebensversicherung kombiniert dagegen Todesfallschutz mit einer Sparkomponente und zahlt auch bei Ablauf eine Summe aus. Für die reine Absicherung eines Immobiliendarlehens ist die Risikolebensversicherung deutlich günstiger und daher die wirtschaftlich sinnvollere Wahl.

Können Vorerkrankungen den Abschluss verhindern?

Bei Antragstellung muss der Versicherte Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen führen nicht zwangsläufig zur Ablehnung, können aber zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Schwere Vorerkrankungen wie Krebsdiagnosen oder Herzerkrankungen können den Abschluss bei manchen Versicherern erschweren. In solchen Fällen empfehlen wir eine anonyme Risikovoranfrage über einen unabhängigen Versicherungsmakler, der den Markt sondiert, ohne dass eine Ablehnung aktenkundig wird.

Welche Versicherungssumme ist bei einer Baufinanzierung sinnvoll?

Die Mindestempfehlung ist eine Versicherungssumme in Höhe der gesamten Darlehenssumme zum Abschlusszeitpunkt. Bei einer Finanzierung von 350.000 Euro sollte die Risikolebensversicherung mindestens diesen Betrag abdecken. Darüber hinaus empfehlen wir einen Aufschlag von 10 bis 20 Prozent als Puffer für Bereitstellungszinsen, kurzfristige Liquiditätsbedarfe der Hinterbliebenen und ggf. anfallende Erbschafts- oder Abwicklungskosten. Wer die konstante Variante wählt, deckt die Restschuld auch in der Anfangsphase vollständig ab, wenn der Tilgungsanteil noch gering ist. Bei der fallenden Variante sollte die Anfangssumme ebenfalls etwas über der tatsächlichen Darlehenssumme liegen, da die Tilgung besonders in den ersten Jahren langsam voranschreitet. In der Metropolregion Nürnberg, wo Kaufpreise für Bestandswohnungen auch in 2026 oft zwischen 250.000 und 500.000 Euro liegen, ist eine ausreichend bemessene Versicherungssumme keine Luxus-, sondern eine Grundschutzentscheidung.

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